دليل البنوك الرقمية في السعودية 2024

دليل البنوك الرقمية في السعودية 2024، حيث يأتي دليل البنوك الرقمية في السعودية ليساعد المستخدمين على فهم الخدمات والعروض المتاحة في كل بنك ومقارنتها بين البنوك المختلفة، ويوفر معلومات شاملة حول البنوك الرقمية، بما في ذلك شروط ومتطلبات فتح حساب، ومن خلال هذا المقال سوف يتحدث موقع ويكي السعودية عن البنوك الرقمية في السعودية، والدليل الخاص بها، وإدراج البنوك الرقمية في السعودية.

دليل البنوك الرقمية في السعودية 2024

تم إطلاق دليل البنوك الرقمية في السعودية بهدف تزويد المستخدمين بمعلومات شاملة حول هذه البنوك، حيث يتيح الدليل للمستخدمين مقارنة بين البنوك الرقمية المختلفة من حيث الخدمات المتاحة وقيمة العروض والخصومات، كما يتضمن قائمة بأهم الشروط والمتطلبات لفتح حساب في هذه البنوك، وسيتم توضيح ذلك في سطورنا القادمة.^[1]

البنوك الرقمية في السعودية

شهدت المملكة العربية السعودية في الآونة الأخيرة ظهور العديد من البنوك الرقمية، والتي تعد حلاً مبتكراً للحصول على الخدمات المصرفية بطريقة أسهل وأكثر فعالية، وتعتمد هذه البنوك على التكنولوجيا الحديثة، مثل التطبيقات الذكية والخدمات المصرفية الإلكترونية، لتوفير خدماتها للعملاء، وإذ تتميز البنوك الرقمية في السعودية بالسرعة والسهولة في إجراء العمليات المصرفية، وتلعب الحكومة السعودية دوراً هاماً في دعم البنوك الرقمية وتطويرها، حيث تضع الإطار القانوني والمؤسساتي اللازم لتوفير بيئة مناسبة لعمل هذه البنوك، وتتمثل هذه البنوك بثلاثة بنوك وهي:

• البنك الرقمي أس تي سي، برأسمال يبلغ 2.5 مليار ريال سعودي.
• البنك السعودي الرقمي، برأسمال يبلغ 1.5 مليار ريال سعودي.
• بنك دي 360 (D360 Bank)، برأس مال 1.65 مليار ريال سعودي.

الشروط الواجب توافرها في طلب الترخيص

يشترط لتقديم طلب ترخيص بنك رقمي في المملكة العربية السعودية استيفاء الآتي:

• أن يتخذ البنك الرقمي شكل شركة مساهمة محلية.
• أن يتوافر لدى مؤسسي البنك ما يلي:
  • خبرة ومعرفة في مجال القطاع المالي.
  • خبرة ومعرفة مناسبة ذات صلة بالتقنية.
  • الأهلية والقدرة والملاءة المالية لدعم تأسيس البنك الرقمي.
• يجب أن يكون لدى المتقدمين فريق من الأفراد من ذوي الخبرات في مجالاتهم وذلك لمناقشة الجوانب ذات العلاقة بالطلب المقدم.

خطة العمل

يتعين في طلب الترخيص إرفاق خطة عمل واضحة تغطي بحد أدنى ما يلي:

• خطة البنية التحتية لتقنية المعلومات والتقنيات المبتكرة التي سيتم طرحها.
• التوقعات المالية.
• الفئة المستهدفة شاملة الدراسة والتحليل الأساسي.
• المنتجات والخدمات المقترحة بما يتفق مع الفئات المستهدفة.

متطلبات رأس المال والسيولة

على المتقدمين تقديم خطة التقييم الداخلي لكفاية رأس المال وخطة التقييم الداخلي لكفاية السيولة مع طلب الترخيص للبنك، وبناءً على ذلك تقوم المؤسسة بإجراء تقييم لمدى كفاية رأس المال لمقدم الطلب وفقًا لكل حالة على حده، استنادًا  إلى حجم العمليات وطبيعتها ودرجة تعقيدها حسب ما هو مقترح في خطة العمل، وخطة التقييم الداخلي لكفاية رأس المال وخطة التقييم الداخلي لكفاية السيولة.

التواجد المكاني

على طالبي الترخيص لإنشاء بنك رقمي إيجاد وتخصيص مقر لمزاولة البنك الرقمي عمله، ويكون هذا المقر المركز الرئيس له، على أنه ليس متطلبًا لها أن تقوم البنوك الرقمية بفتح فروع لها، وذلك مع مراعاة بعض الحالات الاستثنائية التي قد تشترط المؤسسة على البنك الرقمي تأسيس مراكز لتسهيل الوصول للعملاء للتعامل مع الاستفسارات والشكاوى.

الحوكمة

يجب على البنوك الرقمية اتباع المبادئ الرئيسة للحوكمة في البنوك العاملة بالمملكة العربية السعودية والصادرة عن المؤسسة، كما هو مطبق مع البنوك التقليدية.

إدارة المخاطر والرقابة

يجب على البنوك الرقمية أن تثبت للمؤسسة بأن سياساتها المقترحة لإدارة المخاطر والرقابة كافية ومناسبة لرصد مخاطر التعرض أو الانكشاف والحد منها، وذلك وفقًا للفقرة (د) من الإرشادات والمعايير الأساسية لطلب منح الترخيص لمزاولة الأعمال المصرفية في المملكة.

الالتزام ومكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب

يتعين أن يرفق في طلب الترخيص الضوابط المحددة لمكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب بما يتفق مع الخدمات الرقمية المستهدف تقديمها، بالإضافة إلى إثبات الالتزام بالمتطلبات الواردة في الفقرة (هـ) من الإرشادات والمعايير الأساسية لطلب منح الترخيص لمزاولة الأعمال المصرفية الصادرة عن المؤسسة.

مخاطر التقنية والأمن السيبراني

ترتبط مخاطر التقنية والأمن السيبراني بشكل كبير في البنوك الرقمية، وفي حال الترخيص يجب مراعاة الآتي:

• على طالبي الترخيص الأخذ بعين الاعتبار أن أمن المعلومات ومتانة النظم وتوفرها من المكونات الرئيسة للبنك الرقمي، ويجب أن يتناسب اختيار التقنيات والترتيبات الأمنية مع المنتجات والخدمات المصرفية المستهدف تقديمها.
• يتعين أن يرفق في طلب الترخيص ما يثبت توافق تصميم وتطبيق التقنية وإطار الأمن السيبراني مع جميع المتطلبات ذات الصلة الصادرة عن المؤسسة أو غيرها من الجهات ذات العلاقة، ومن ذلك على سبيل المثال لا الحصر، إطار عمل الأمن السيبراني، وإطار إدارة استمرارية الأعمال الصادرين عن المؤسسة، والتعليمات الصادرة عن الهيئة الوطنية للأمن السيبراني.

التقييم المستقل

للمؤسسة أن تشترط على طالبي الترخيص تعيين جهة تقييم مؤهلة وذات خبرة “المقيّم” لإجراء تقييم لمجالات فنية محددة على نفقة طالب الترخيص، ومنها على سبيل المثال: التقنية والأمن السيبراني وترتيبات مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب، حسب الآتي:

• مرحلة التصميم: بعد تقديم الطلب إلى المؤسسة، يتعين على جهة التقييم إجراء تقييم لمدى كفاءة الحوكمة و العمليات والأنظمة المقترحة للتصميم المقترح وفق طلب الترخيص، وستطلب المؤسسة من المتقدم تزويدها بتقرير تقييم مرحلة التصميم المقترح مرفق به خطة لمعالجة الملاحظات/ التحفظات (إن وجدت)، وعلى المتقدم معالجة الملاحظات/ التحفظات الرئيسة بالشكل المناسب.
• مرحلة التنفيذ: يجب على جهة التقييم إجراء تقييم مفصل قبل بدء العمليات حول تنفيذ الفقرة (أ) أعلاه، وسوف  تطلب المؤسسة من المتقدم تزويدها بتقرير تقييم مرحلة التنفيذ وفقًا للتصميم المعتمد، بالإضافة إلى خطة معالجة الملاحظات /التحفظات (إن وجدت)، وعلى المتقدم معالجة الملاحظات/التحفظات الرئيسة بالشكل المناسب للحصول على موافقة المؤسسة على الإطلاق الرسمي.

إسناد المهام إلى طرف ثالث

يجب أن تحقق عمليات الإسناد الخارجي المتوقعة للعمليات والموظفين والأنظمة الجوهرية متطلبات الإسناد الواردة في تعليمات إسناد مهام لطرف ثالث الصادرة عن المؤسسة.

خطة الخروج

تتطلب خطة الخروج في البنك الرقمي مراعاة بعض الأمور الهامة، والمتمثلة بِ:

• يتعين على المتقدمين تقديم خطة خروج في حال واجهوا صعوبات في تحقيق أهداف العمل المنشودة.
• يجب أن تكون خطة الخروج واضحة وتبين الخطوات التي سيتم اتخاذها لإدارة أموال العملاء والأعمال القائمة، على سبيل المثال؛ قد يتضمن ذلك ترحيل الحسابات المصرفية والأموال المرتبطة بها إلى بنك آخر، وضمان استمرار الخدمات للعملاء الحاليين وإدارة الأصول والخصوم الأخرى، وغيرها.

المتطلبات الاحترازية والإشرافية

ندرج في ما يأتي توضيح لما يتعلق بالمتطلبات الاحترازية والإشرافية في ما يخص ترخيص البنوك الرقمية في السعودية:

• تخضع البنوك الرقمية للمتطلبات الاحترازية ذاتها التي تخضع لها باقي البنوك.
• نظرًا لطبيعة عمل البنك؛ يتوقع أن تكون البيانات الإشرافية (أو الغالب منها) بصيغة إلكترونية، ويتعين أن تتميز الحلول التقنية لدى البنك الرقمي بالوصول السهل والسريع إلى المعلومات بشكل دقيق وكامل لتمكين المؤسسة من أداء مهامها الإشرافية والرقابية.

حماية العملاء

نوضّح من خلال الآتي المعايير التي يجب مراعاتها في ما يخص حماية العملاء في البنوك الرقمية:

• تنطبق مبادئ حماية عملاء المصارف الصادرة عن المؤسسة على البنوك الرقمية أيضًا.
• يتعين أن يرفق في طلب الترخيص ما يثبت وجود الترتيبات والقنوات الضرورية لحماية ودعم العملاء بشكل كافٍ خلال جميع مراحل الخدمات المصرفية.

مقالات مقترحة

نرشح لكم قراءة المقالات التالية:

• أفضل حساب استثماري في البنوك السعودية
• مواعيد عمل البنوك السعودية في الأيام العادية
• أقل نسبة تمويل شخصي في البنوك السعودية
• كم نسبة الفائدة على الودائع في البنوك السعودية
• أقل نسبة تمويل عقاري في البنوك السعودية
• كم نسبة الفائدة في البنوك السعودية
• أفضل برنامج ادخار في البنوك السعودية
• أفضل بطاقة فيزا في البنوك السعودية
• كم عمولة البنوك في الأسهم السعودية
• إجازة البنوك الأسبوعية في السعودية
• اسماء البنوك الاسلامية في السعودية

وهكذا، نكون قد تحدثنا عن دليل البنوك الرقمية في السعودية 2024، بالإضافة لإدراج نبذة بسيطة عن البنوك الرقمية في السعودية، وادراج قائمة بأسماء البنوك الرقمية في المملكة العربية السعودية.